Kreditraten-Rechner 2026

So funktioniert der Kreditraten-Rechner

Der Rechner löst die drei Fragen, die vor jedem Kreditabschluss anstehen: Wie hoch ist die Rate? Wie lange zahle ich? Wie viel kann ich mir leisten? So gehst du vor:

1. Berechnungsmodus wählen: „Monatsrate berechnen“, „Laufzeit aus Wunschrate berechnen“ oder „Maximale Kreditsumme aus Wunschrate“.
2. Kreditsumme eingeben – den Betrag, den dir die Bank auszahlt, z. B. 15.000 €.
3. Falls gewählt: Wunschrate (monatlich) eintragen, also den Betrag, den du dir leisten kannst, z. B. 350 €.
4. Nominalzins pro Jahr aus deinem Kreditangebot übernehmen, z. B. 6,9 %.
5. Laufzeit in Monaten festlegen, z. B. 48 Monate.
6. Optional: Restschuld anzeigen nach – wähle, nach wie vielen Monaten du die Restschuld sehen willst.

Durchgerechnetes Beispiel

Eine 34-jährige Angestellte aus Hamburg will ihr Auto über einen Ratenkredit finanzieren: 15.000 € Kreditsumme, 6,9 % Nominalzins pro Jahr, 48 Monate Laufzeit. Der Rechner liefert:

• Monatsrate: 358,50 € – konstant über die gesamte Laufzeit
• Gesamtzahlung: 17.207,91 €, davon 2.207,91 € Zinsen
• Erste Rate: 86,25 € Zinsen + 272,25 € Tilgung – fast ein Viertel der ersten Rate sind also reine Zinsen
• Restschuld nach 24 Monaten: 8.015,21 € – gut zu wissen, falls sie den Kredit frühzeitig ablösen will
• Effektivzins ca. 7,12 % p. a. – wegen des Zinseszinseffekts über dem Nominalzins

Warum ist der Zinsanteil am Anfang so hoch?

Weil die Bank die Zinsen jeden Monat neu auf die aktuelle Restschuld berechnet – und die ist zu Beginn am größten. Bei 6,9 % nominal beträgt der Monatszins 0,575 %; auf 15.000 € Restschuld sind das 86,25 € Zinsen im ersten Monat. Von der Rate (358,50 €) bleiben dann nur 272,25 € für die Tilgung übrig.

Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, also sinkt auch der Zinsanteil – bei gleichbleibender Rate wächst dafür der Tilgungsanteil. Das nennt man Annuität: konstante Rate, aber sich verschiebende Zusammensetzung. Praktische Folgen:

• Sondertilgungen wirken am Anfang am stärksten, weil sie die zinsbringende Restschuld früh senken.
• Wer nach zwei Jahren umschuldet, zahlt längst nicht die Hälfte der Zinsen – ein Großteil ist dann schon gezahlt.
• Der Rechner zeigt dir den Zinsanteil der ersten Rate in Prozent – bei über 30 % leuchtet die Warnung gelb.

Lohnt sich eine längere Laufzeit?

Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate – aber sie verteuert den Kredit immer. Das Laufzeit-Paradoxon am Beispiel von 15.000 € zu 6,9 %:

Laufzeit	Monatsrate	Zinsen gesamt
48 Monate	358,50 €	2.207,91 €
60 Monate	296,31 €	2.778,65 €
Unterschied	−62,19 €/Monat	+570,74 €

Zwölf Monate länger zahlen entlastet das Monatsbudget um 62,19 €, kostet aber 570,74 € extra an Zinsen – ein Viertel des ursprünglichen Zinsbetrags obendrauf. Faustregel: Wähle die kürzeste Laufzeit, deren Rate du dir zuverlässig leisten kannst. Der Rückwärts-Modus hilft dabei: Gib deine Wunschrate ein, und der Rechner nennt dir die passende Laufzeit – z. B. 350 € Wunschrate bei 10.000 € zu 6,9 % → 32 Monate, Schlussrate nur 105,76 €.

Nominalzins oder Effektivzins – was gebe ich ein?

Du gibst den nominalen Jahressatz ein – die Zinszahl aus dem Kreditangebot. Deutsche Ratenkredite rechnen üblicherweise mit Nominalzins geteilt durch 12, genau wie dieser Rechner. Der effektive Jahreszins nach Preisangabenverordnung (PAngV) muss in jeder Werbung genannt werden und enthält zusätzlich Gebühren, Disagio und den Zinseszinseffekt über die monatlichen Raten.

Der Rechner zeigt dir deshalb beides: Er rechnet mit nominal/12 und weist den genäherten Effektivzins aus – bei 6,9 % nominal sind das ca. 7,12 % effektiv p. a. Merke: Zwei Angebote mit gleichem Nominalzins können durch Gebühren unterschiedlich teuer sein – vergleiche immer den Effektivzins.

Formel

Der Rechner nutzt die Annuitätenformel für monatlich nachschüssige Raten:

Monatsrate = P × r / (1 − (1+r)^−n)
r = Nominalzins p. a. / 12

• P = Kreditsumme in Euro
• r = Monatszinssatz (dezimal), z. B. 0,00575 bei 6,9 %
• n = Anzahl der Monatsraten

Rückwärts-Modi (geschlossene Formeln, keine Näherung):

Laufzeit n = −ln(1 − P×r/Rate) / ln(1+r)   (nur wenn Rate > P×r)
Kreditsumme P = Rate × (1 − (1+r)^−n) / r
Restschuld nach k Raten = P×(1+r)^k − Rate×((1+r)^k −1)/r

Sonderfall 0 % Zins: Die Formel würde durch null teilen – der Rechner fängt das ab und teilt einfach: Rate = P / n. Beispiel: 20.000 €, 0 %, 36 Monate → exakt 555,56 € pro Monat, 0,00 € Zinsen.

So ist dieser Rechner entstanden

Dieser Rechner ist entstanden, weil die meisten Kreditrechner nur die Monatsrate ausspucken – aber nicht zeigen, wie viel davon Zinsen sind und was nach zwei Jahren noch offen ist. Deshalb zerlegt er jede Berechnung in Zins- und Tilgungsanteil, zeigt die Restschuld zu jedem Zeitpunkt und rechnet auf Wunsch rückwärts von deiner Wunschrate. Während Schulden durch Zinseszins wachsen, arbeitet er beim Sparen für dich – oft lohnt es sich, erst anzusparen: Ein Sparplan zeigt dir, wie schnell du die Summe zusammen hast. Für Unvorhergesehenes parke lieber einen Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto, statt ihn zu finanzieren. Denke trotz Kreditrate an die private Altersvorsorge – und beachte, dass private Kreditzinsen dein zu versteuerndes Einkommen nicht mindern.