Private-Rentenversicherung-Rechner

So funktioniert der Private-Rentenversicherung-Rechner

Dieser Rechner zeigt dir zwei Szenarien nebeneinander, weil Anbieter-Rechner meist nur eines zeigen: das Garantie-Szenario mit dem gesetzlichen Garantiezins und das Prognose-Szenario mit deiner eigenen Zinsannahme inklusive Überschüsse. Beide Szenarien rechnen mit demselben Rechenweg: Deine Einzahlungen werden mit dem Effektivzins (Zins minus Kosten) aufgezinst, das Endkapital durch den Rentenfaktor in eine Monatsrente umgerechnet und die Rente über den Ertragsanteil versteuert.

monatsbeitrag - Was du monatlich einzahlst (Standard: 200 Euro). Bei reiner Einmalanlage hier 0 eintragen und den Betrag unter einmalbeitrag setzen.

einmalbeitrag - Einmalzahlung zu Vertragsbeginn, etwa aus einer Abfindung oder einem Erbe (Standard: 0 Euro).

laufzeit_jahre - Die Ansparzeit bis zum Rentenbeginn (Standard: 30 Jahre). Für die Steuer gilt eine wichtige Grenze: Erst ab 12 Jahren Laufzeit greift bei der Kapitalauszahlung die günstige Halbeinkünfteregel.

garantiezins - Der garantierte Rechnungszins deiner Police (Standard: 1,0 Prozent). Seit dem 01.01.2025 gilt für Neuverträge 1,00 Prozent - die erste Erhöhung des Höchstrechnungszinses seit über 30 Jahren. Altverträge behalten ihren Abschlusszins, zum Beispiel 2,25 Prozent (2004 bis 2011) oder 0,25 Prozent (2022 bis 2024). Entscheidend: Der Garantiezins gilt nur auf den Sparanteil nach Kostenabzug, nie auf den vollen Beitrag.

prognosezins - Die Gesamtverzinsung inklusive Überschüssen als deine Modellannahme (Standard: 3,5 Prozent). Überschüsse werden vom Versicherer jedes Jahr neu festgelegt und sind keine Zusage.

effektivkosten_prozent - Deine Annahme für die Effektivkosten (Standard: 1,0 Prozent pro Jahr). Sie werden vom Zins abgezogen, bevor das Kapital berechnet wird. Die echten Effektivkosten (Reduction in Yield) stehen im Produktinformationsblatt deines Tarifs.

rentenfaktor - Die garantierte Monatsrente je 10.000 Euro Vertragsguthaben (Standard: 25 Euro). Der Wert steht in deiner Police oder im Angebot. Ein Faktor von 25 bei 200.000 Euro Guthaben ergibt 500 Euro Monatsrente (25 × 200.000 / 10.000).

rentenbeginn_alter - Das Alter bei Rentenbeginn. Es bestimmt den steuerpflichtigen Ertragsanteil nach § 22 EStG: 67 Jahre entsprechen 17 Prozent.

steuersatz_prozent - Dein persönlicher Grenzsteuersatz im Rentenalter für die Netto-Schätzung (Standard: 25 Prozent).

Durchgerechnetes Beispiel: 200 Euro im Monat, 30 Jahre

Nimm 200 Euro Monatsbeitrag, 30 Jahre Laufzeit, Rentenfaktor 25, Rentenbeginn mit 67 (Ertragsanteil 17 Prozent) und einen Grenzsteuersatz von 25 Prozent. Du zahlst insgesamt 72.000 Euro ein.

Im Garantie-Szenario (1,0 Prozent, keine Kosten) wächst das Kapital auf 83.925,64 Euro - davon 11.925,64 Euro Ertrag. Die garantierte Rente beträgt 209,81 Euro brutto im Monat. Steuerpflichtig sind 17 Prozent davon, also 35,67 Euro; die geschätzte Steuer liegt bei 8,92 Euro. Netto bleiben 200,90 Euro Monatsrente. Über 20 Rentenjahre fließen brutto 50.355,39 Euro.

Im Prognose-Szenario (3,5 Prozent minus 1,0 Prozent Effektivkosten) wächst das Kapital auf 107.073,51 Euro. Die Rente steigt auf 267,68 Euro brutto und 256,31 Euro netto. Dieselben 72.000 Euro Einzahlung - die Differenz von rund 23.000 Euro Kapital ist allein der Zinseszinseffekt.

Zum Vergleich ein Altvertrag: 300 Euro im Monat, 20 Jahre, Garantiezins 2,25 Prozent (Verträge von 2004 bis 2011), Kosten 0,5 Prozent, Rentenfaktor 30, Rentenbeginn mit 62 (Ertragsanteil 21 Prozent). Kapital: 86.133,76 Euro bei 72.000 Euro Einzahlung, Rente 258,40 Euro brutto und 244,84 Euro netto. Altverträge mit hohem Garantiezins sind oft wertvoller als ein Neuabschluss - kündige sie nie leichtfertig.

Was garantiert dir eine private Rentenversicherung wirklich?

Der garantierte Rentenfaktor ist das Herzstück der Police: Er legt fest, wie viel Monatsrente du für jedes 10.000-Euro-Stück deines Vertragsguthabens bekommst - lebenslang, egal wie alt du wirst. Aktuell liegen garantierte Faktoren fondsgebundener Tarife grob zwischen 20 und 30 Euro je 10.000 Euro. Der Unterschied klingt klein, ist es aber nicht: Bei 100.000 Euro Guthaben bedeuten Faktor 20 statt 30 genau 200 statt 300 Euro Monatsrente - über 23 Rentenjahre bis zum 90. Lebensjahr summiert sich das auf 27.600 Euro Differenz.

Unterscheide zwei Begriffe, die Anbieter gern vermischen: Der harte Rentenfaktor ist garantiert und steht so in der Police. Der weiche Rentenfaktor darf der Versicherer nachträglich senken - dann gilt nur der harte Anteil als echte Garantie. Lies im Angebot, welcher Faktor wo steht.

Der Garantiezins wiederum ist eine Höchstgrenze, kein Leistungsversprechen auf deinen Beitrag: Er begrenzt, wie hoch der Versicherer die garantierte Verzinsung auf den Sparanteil kalkulieren darf - also auf das, was nach Abzug von Abschluss- und Verwaltungskosten übrig bleibt. Die Geschichte des Höchstrechnungszinses zeigt den Trend: 4,00 Prozent (1994-2000), 3,25 Prozent (2000-2003), 2,25 Prozent (2004-2011), 1,75 Prozent (2012-2014), 1,25 Prozent (2015-2016), 0,90 Prozent (2017-2021), 0,25 Prozent (2022-2024) und seit 2025 wieder 1,00 Prozent. Alles, was darüber hinaus an Gesamtverzinsung ausgewiesen wird, sind Überschüsse - und die werden jedes Jahr neu entschieden.

Bei den Kosten gibt es eine gesetzliche Deckelung: In die Beiträge einkalkulierte Abschlusskosten dürfen seit 2015 maximal 2,5 Prozent der Beitragssumme betragen und werden auf die ersten fünf Vertragsjahre verteilt. Trotzdem bleibt der Kostenfaktor das größte Rendite-Leck: Bei 1 Prozent Effektivkosten pro Jahr verlierst du über 30 Jahre rund ein Fünftel des möglichen Kapitals. Deshalb rechnet dieser Rechner die Kosten offen als Abzug - nicht versteckt im Kleingedruckten.

Wie wird die private Rente versteuert?

Die private Rentenversicherung gehört zur 3. Schicht der Altersvorsorge: Deine Beiträge zahlst du aus versteuertem Einkommen, sie sind nicht steuerlich absetzbar, und es gibt weder Arbeitgeber- noch Staatszuschüsse. Das ist der Unterschied zur Riester-Rente, die staatlich gefördert wird - dafür gehört sie zu den am höchsten geförderten Produkten der deutschen Altersvorsorge.

Der Ausgleich kommt bei der Auszahlung: Von deiner lebenslangen Rente ist nur der Ertragsanteil steuerpflichtig - der Rest gilt als Rückfluss deines bereits versteuerten Kapitals. Der Ertragsanteil hängt vom Alter bei Rentenbeginn ab (§ 22 EStG): 60-61 Jahre entsprechen 22 Prozent, 62 Jahre 21 Prozent, 63 Jahre 20 Prozent, 64 Jahre 19 Prozent, 65-66 Jahre 18 Prozent, 67 Jahre 17 Prozent, 68 Jahre 16 Prozent, 69-70 Jahre 15 Prozent. Von 1.000 Euro Monatsrente mit Rentenbeginn 67 sind also nur 170 Euro steuerpflichtig - die Steuer selbst zahlst du darauf mit deinem persönlichen Satz. Ein Rentensteuer-Rechner zeigt dir, wie die Besteuerung gesetzlicher Renten daneben aussieht: Dort gilt der deutlich höhere Besteuerungsanteil.

Rente oder Kapital? Die 12/62-Regel entscheidet

Fast jede Police bietet dir ein Kapitalwahlrecht: Statt der lebenslangen Rente kannst du dir das gesamte Guthaben auf einen Schlag auszahlen lassen. Steuerlich gilt hier die 12/62-Regel: Lief der Vertrag mindestens 12 Jahre und erfolgt die Auszahlung erst nach dem 62. Geburtstag (bei Verträgen ab 2012), ist nur die Hälfte des Ertrags - also der Differenz zwischen Auszahlung und eingezahlten Beiträgen - mit deinem persönlichen Steuersatz steuerpflichtig. Sind die Bedingungen nicht erfüllt, unterliegt der volle Ertrag der Abgeltungsteuer von 25 Prozent. Mehr zum Steuersatz auf Kapitalerträge erklärt der Abgeltungsteuer-Rechner.

Ein Zahlenbeispiel aus dem Rechner: 200 Euro im Monat über 30 Jahre mit 3,5 Prozent Prognose und 1 Prozent Kosten ergeben 107.073,51 Euro Kapital bei 72.000 Euro Einzahlung - also 35.073,51 Euro Ertrag. Mit 12/62-Regel werden 17.536,76 Euro mit 25 Prozent besteuert, die Netto-Kapitalauszahlung liegt bei 102.689,32 Euro. Ohne die Regel würden 8.768,38 Euro Abgeltungsteuer auf den vollen Ertrag fällig. Der Rechner zeigt beide Wege nebeneinander - diese neutrale Gegenüberstellung bietet kein Anbieter-Rechner.

Die Formel hinter dem Rechner

Das Kapital zum Rentenbeginn berechnet der Rechner als Endwert monatlicher nachschüssiger Raten plus aufgezinsten Einmalbeitrag:

Kapital = Monatsbeitrag × ((1 + r)^n − 1) / r + Einmalbeitrag × (1 + r)^n

mit r = (Zins − Effektivkosten) / 100 / 12 und n = Laufzeit in Jahren × 12. Ist der Effektivzins null oder negativ, entspricht das Kapital schlicht der Summe aller Einzahlungen. Die Monatsrente folgt aus Rente = Kapital / 10.000 × Rentenfaktor, die Steuer aus Steuer = Rente × Ertragsanteil / 100 × Grenzsteuersatz / 100.

Dasselbe Geld im Eigenmanagement - etwa als ETF-Sparplan - kostet dich nur die Fondsgebühr statt der Versicherungskosten. Rechne den Vergleich selbst nach: Der Zinseszinsrechner zeigt dir, was aus deinen 72.000 Euro ohne Versicherungshülle würde. Auch zum Prüfen deiner Prozentrechnung zwischendurch hilft der Prozentrechner - etwa um den Ertragsanteil von 17 Prozent auf deine Rente anzuwenden.

So ist dieser Rechner entstanden

Wir haben uns gefragt, warum kein neutraler Rechner im Netz das zeigt, was Kunden wirklich wissen wollen: die Garantie und die Prognose nebeneinander, die Kosten als sichtbaren Abzug und die Netto-Rente nach Steuern - ohne dass am Ende ein Berater anruft. Die Rechner der Versicherer zeigen fast immer nur die voraussichtliche Rente, und Vergleichsportale wollen vor allem deine Kontaktdaten.

Deshalb baut dieser Rechner auf den öffentlichen, verifizierbaren Grundlagen: dem Höchstrechnungszins der DeckRV (1,00 Prozent seit 01.01.2025), der Ertragsanteil-Tabelle des § 22 EStG, der 12/62-Regel für die Kapitalauszahlung und der gesetzlichen Abschlusskosten-Deckelung von 2,5 Prozent. Der Rentenfaktor bleibt bewusst ein freier Eingabewert, weil er von Police zu Police verschieden ist - hier verspricht niemand fremde Zahlen. Jede Formel wurde vor der Veröffentlichung gegen den echten Berechnungsmotor getestet, alle Zahlenbeispiele oben sind exakt so durchgerechnet. Alle Angaben sind ohne Gewähr und ersetzen keine Beratung - aber sie sind ehrlich.