Tagesgeld-Zins-Rechner 2026

So funktioniert der Tagesgeld-Zins-Rechner

Du trägst acht Werte ein. Anlagebetrag: das Geld, das du aufs Tagesgeldkonto legst. Zinssatz Aktionsphase und Dauer der Aktionsphase: der befristete Neukundenzins und die Monate, für die er gilt (0, wenn es keinen Aktionszins gibt). Zinssatz Basisphase (danach): der reguläre Satz, der nach Ablauf der Aktion zählt. Gesamtlaufzeit: über wie viele Monate du rechnest. Zinsgutschrift: monatlich, vierteljährlich oder jährlich – bei monatlicher Gutschrift arbeitet der Zinseszins für dich. Sparer-Pauschbetrag (Freistellungsauftrag): dein noch verfügbarer Freibetrag, 1.000 € pro Person oder 2.000 € bei Zusammenveranlagung. Kirchensteuer: ob du kirchensteuerpflichtig bist – dann rechnet der Rechner automatisch mit dem reduzierten Abgeltungsteuersatz.

Durchgerechnetes Beispiel: 10.000 € Anlagebetrag, 3,00 % p.a. über die gesamte Laufzeit von 12 Monaten, monatliche Gutschrift, 1.000 € Sparer-Pauschbetrag, keine Kirchensteuer. Der Wachstumsfaktor beträgt (1 + 0,03 / 12)^12 = 1,0304160. Zinsertrag brutto: 10.000 × 0,0304160 = 304,16 €. Nach Abzug des Pauschbetrags bleibt kein steuerpflichtiger Ertrag übrig – Zinsertrag netto: 304,16 €. Der Effektivzins liegt bei 3,0416 % p.a.

Was ist der Unterschied zwischen Aktionszins und Basiszins?

Der Aktionszins ist ein befristetes Neukundenangebot – typischerweise 3 bis 6 Monate mit einem deutlich erhöhten Satz. Danach fällt dein Guthaben automatisch auf den Basiszins zurück, den regulären Zinssatz der Bank für Bestandskunden. Genau dieser Zweiphasen-Lebenszyklus macht Tagesgeldvergleiche so trügerisch: Ein Angebot mit 4,15 % für 4 Monate klingt stark, bringt über 12 Monate aber weniger als ein dauerhaft solider Satz.

Durchgerechnet: 10.000 €, 4 Monate 4,15 % Aktionszins, danach 8 Monate 2,25 % Basiszins, monatliche Gutschrift. Phase 1: (1 + 0,0415 / 12)^4 = 1,0139052 → 139,05 € Ertrag. Phase 2 auf 10.139,05 €: (1 + 0,0225 / 12)^8 = 1,0150988 → 153,09 €. Gesamt: 292,14 € brutto in 12 Monaten. Der Rechner zeigt dir beide Phasen getrennt – so siehst du, wie viel der Aktionszins wirklich wert ist.

Marktkontext (Stand 05.10.2026, Biallo-Vergleich; Datenstand 10.10.2026, capitalo.de): Top-Aktionszinsen für Neukunden lagen bei Revolut 4,25 % (4 Monate), Bigbank 4,15 % und Crédit Agricole 4,10 %; die besten Basiszinsen zahlten PSD Bank West 3,05 %, Ferratum 3,00 % und Scalable 2,60 %. Der Median über 61 Angebote: 2,95 % p.a. Beachte: Zinssätze sind im Rechner bewusst nur Eingaben – sie ändern sich ständig, deshalb verspricht dieser Rechner keine Marktdaten, sondern rechnet mit deinen Zahlen.

Wie wirkt der Zinseszins bei der Gutschrift?

Schreibt die Bank monatlich gut, werden die Zinsen des Vormonats sofort wieder verzinst – das ist der Zinseszins-Effekt. Bei jährlicher Gutschrift gibt es ihn innerhalb des Jahres nicht.

Durchgerechnet: 25.000 €, 2,40 % p.a., 12 Monate, kein Freibetrag. Monatliche Gutschrift: (1 + 0,024 / 12)^12 = 1,0242658 → 606,64 €. Jährliche Gutschrift: 1,024 → 600,00 €. Die Differenz von 6,64 € ist der reine Zinseszins-Effekt – bei größeren Beträgen und längeren Laufzeiten wächst er deutlich.

Welche Steuer fällt auf Tagesgeldzinsen an?

Zinserträge sind Kapitalerträge und unterliegen der Abgeltungsteuer von 25 % nach § 32d EStG. Dazu kommen 5,5 % Solidaritätszuschlag auf die Abgeltungsteuer – das ergibt effektiv 26,375 %. Bist du kirchensteuerpflichtig, mindert die Kirchensteuer als Sonderausgabe den Abgeltungsteuersatz: Bei 9 % Kirchensteuer beträgt die Gesamtbelastung 27,995 %, bei 8 % (Bayern, Baden-Württemberg) 27,818 %.

Vor der Steuer greift der Sparer-Pauschbetrag: 1.000 € pro Person, 2.000 € bei Zusammenveranlagung (§ 20 Abs. 9 EStG). Diesen Betrag stellst du per Freistellungsauftrag bei deiner Bank steuerfrei – erst was darüber hinausgeht, wird mit 26,375 % belastet. Details zur Steuerberechnung findest du im Abgeltungsteuer-Rechner.

Durchgerechnet: 30.000 €, 3,00 % p.a., 12 Monate, monatliche Gutschrift, kein Freibetrag. Zinsertrag brutto: 30.000 × 0,0304160 = 912,48 €. Steuer ohne Kirchensteuer: 912,48 × 0,26375 = 240,67 € → netto 671,81 €. Mit 9 % Kirchensteuer: 912,48 × 0,27995 = 255,45 € Steuer → netto 657,03 €.

Wie lautet die Formel für Tagesgeldzinsen?

Die Tageszinsformel (englische Methode act/365) lautet: Z = K × p × t / 365 – Kapital × Zinssatz × Tage geteilt durch 365. Beispiel: 10.000 € × 0,03 × 182 / 365 = 149,59 € für ein halbes Jahr. Die kaufmännische Methode 30/360 rechnet mit 12 × 30 Tagen: 10.000 × 0,03 × 180 / 360 = 150,00 €. Die Differenz von 0,41 € zeigt, warum die Tagmethode im Kleingedruckten steht.

Für längere Zeiträume mit Gutschrifts-Rhythmus gilt die Zinseszinsformel: K × (1 + i/m)^(m×t) mit m Gutschriften pro Jahr. Dieser Rechner wendet sie auf beide Zinsphasen an und multipliziert die Wachstumsfaktoren – so bleibt die Rechnung exakt, auch wenn sich der Satz mitten in der Laufzeit ändert. Die zugrundeliegende Prozentrechnung hilft dir übrigens auch bei der Gegenprobe per Hand.

Was gilt bei ausländischen Banken?

Manche ausländische Banken zahlen attraktive Zinsen, behalten aber keine deutsche Abgeltungsteuer ein – ein Freistellungsauftrag ist dort nicht möglich. Dann musst du die Erträge selbst in der Anlage KAP deiner Steuererklärung angeben. Die 26,375 % werden also nicht automatisch abgezogen, sondern per Veranlagung nachgeholt. Das ändert am Ergebnis nichts, erfordert aber Disziplin bei der Steuererklärung.

Wie sicher ist mein Geld auf dem Tagesgeldkonto?

Gesetzlich sind 100.000 € pro Einleger und Bank durch die Einlagensicherung geschützt (Einlagensicherungsgesetz, EU-Richtlinie 2014/49/EU). Legst du mehr als 100.000 € bei einer Bank an, verteilst du den übersteigenden Betrag besser auf mehrere Institute. Innerhalb dieser Grenze ist Tagesgeld eine der sichersten Anlageformen überhaupt – dafür ist die Rendite nach Steuern und Inflation bescheiden.

Was bleibt nach Inflation und Steuern wirklich übrig?

Der Nominalzins täuscht: Erst nach Abzug von Steuer und Inflation siehst du den Realzins. Beispiel: 3,00 % Nominalzins, 26,375 % Steuer auf den Ertrag und 2,0 % Inflation ergeben grob 3,00 × (1 − 0,26375) − 2,0 ≈ 0,21 % reale Rendite pro Jahr. Tagesgeld ist deshalb ideal für den Notgroschen und kurzfristige Ziele – für den langfristigen Vermögensaufbau sind renditestärkere Bausteine sinnvoll, etwa ein Bausparvertrag für zweckgebundenes Sparen oder eine private Rentenversicherung für die Altersvorsorge.

So ist dieser Rechner entstanden

Die meisten Tagesgeldrechner im Netz rechnen mit einem einzigen Zinssatz – dabei lebt fast jedes aktuelle Angebot vom Wechsel zwischen Aktions- und Basiszins. Deshalb modelliert dieser Rechner beide Phasen in einer Rechnung, dazu den Gutschrifts-Rhythmus und die komplette Steuerkette inklusive Kirchensteuer-Sonderausgabenabzug. Alle Formeln wurden gegen Handrechnungen und gegen die Referenzbeispiele von capitalo.de geprüft (10.000 € × 3,00 % × 182/365 = 149,59 €). Steuersätze und Freibeträge entsprechen dem Stand Oktober 2026; Zinssätze gibst du selbst ein, weil sie sich laufend ändern.